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　　发展农村普惠金融，应当将社会效益放在首位，同时要保本微利可持续发展。舍弃了这个宗旨，那些纯粹商业目的“普惠金融”只能是“广告效应”或“昙花一现”。农村金融需要不断投入资金“输血”三农，如果自身不可持续，普惠金融最终会成为“无源之水”。

　　“前些年，很多地方的农信社不良率高，那并不是因为农村金融风险大，而是农信社自身出了问题。”睢宁农商行副行长高峰说，这几年农信社聚焦农村，普惠金融贷款做得越多，不良率越低。目前，睢宁农商行的不良率已经从以前的10%降低到了2.3%。

　　“控制涉农贷款风险的关键不在于抵押物，而是扎实的贷前走访。”睢宁中银富登村镇银行董事长钟生辉说。农户普遍没有抵押品，即便是农村集体土地上的房产，也拍卖不出去。“近几年，我们不要抵押物效果更好了，贷款规模每年增长1亿元，贷款不良率降到了0.25%。”

　　“把农村金融做深做透，就是防范风险的最好方式。”农行睢宁支行副行长张加正介绍。该行发放的30万元以下涉农小微企业贷款不良率仅为0.11%，县城房地产不良贷款仅190万元，不良率仅0.1%。

　　惠农政策涉及的条线多、普惠金融关联的部门广，只有多部门形成合力，才能为普惠金融提供强有力的支撑。近年来，徐州银保监部门与徐州市农委、农工办等部门和银行建立了三方信息共享机制，推动“阳光信贷”、普惠金融、扶贫金融、乡村振兴金融需求服务进一步做深做实。通过贴息、奖励等多种方法引导涉农贷款利率逐步下降，目前徐州全市整体农户小额贷款利率低于基准利率4.5%，农村小微企业利率约为7%。截至2018年底，徐州市农村中小金融机构贷款余额1170多亿元，比年初增加118亿元。